5 Tipps für die Kreditanfrage

Immer wieder werden wir gefragt, wie wir unsere Kreditentscheidungen treffen und worauf Selbständige und kleine Unternehmen bei ihrem Kreditantrag achten können, um einen (sprichwörtlich) ‘akzeptablen’ Eindruck zu hinterlassen.

3 Februar 2020

Zunächst einmal: Natürlich können wir hier nur für uns selbst sprechen. Allerdings werfen wir bei unseren Analysen auf viele der Dinge einen Blick, die sich auch andere Kreditgeber anschauen würden. Der größte Unterschied liegt bei iwoca nur darin, dass wir uns ausschließlich auf Selbständige und kleine Unternehmen spezialisiert haben. Dadurch können wir die Situation unserer Kunden besser einschätzen und schneller zu einer fairen Kreditentscheidung kommen.

Worauf können Selbständige und kleine Unternehmen aber speziell achten, um sich die Option eines Kredits nicht sofort zu verbauen? Das oberste Gebot lautet: Sie sollten sich auf jeden Fall rechtzeitig über Ihre finanzielle Situation Gedanken machen und immer frühzeitig aktiv werden, damit die Dinge nicht aus dem Ruder laufen.

Was heißt das konkret für die Kontoführung?

Für uns bei iwoca ist das Geschäftskonto einer der ersten Anlaufpunkte, um uns einen Überblick darüber zu verschaffen, wie gut jemand seine Liquidität im Geschäftsalltag zu organisieren weiß. Erste Indizien dafür, dass jemand die Dinge etwas schleifen lässt, sind verspätete Zahlungen von Rechnungen, die zum Beispiel mit Mahngebühren überwiesen werden. Die Anzeichen verdichten sich, wenn wir Rücklastschriften erkennen, die wegen zu geringer Deckung auf dem Konto vorgenommen wurden - also solche Fälle, in denen nicht genug Geld vorhanden war, um für eine Abbuchung zu bezahlen.

Dabei interessieren uns ein paar kleinere verspätete Rechnungszahlungen weniger. Wenn wir allerdings erkennen, dass regelmäßig größere Beträge nicht vom Konto abgebucht werden konnten, fällt das negativ ins Gewicht. Es wird besonders dann ernst, wenn es sich um große und planbare Beträge wie regelmäßige Steuerzahlungen an das Finanzamt handelt. Zu guter Letzt sind Pfändungen über größere Beträge ein klares Warnsignal, dass Dinge bereits außer Kontrolle geraten sind.

Unser Tipp: Planen Sie voraus und beantragen Sie rechtzeitig einen Kredit, bevor Liquiditätsengpässe auftreten, die sich in Ihrer Kontoführung widerspiegeln und die Chancen auf einen erfolgreiche Kreditantrag mindern.

Wie mit anderen Krediten (besonders dem Kontokorrent) umgehen?

In den meisten Fällen ist nicht nur die generelle Kontoführung entscheidend. Besonders interessant für uns Kreditgeber ist natürlich auch immer, wie jemand in der Vergangenheit mit seinen Krediten umgegangen ist und ob dabei alles reibungslos verlief. Das gilt prinzipiell für alle Arten von Krediten und Darlehen. Ratenkredite sind ein Beispiel. Hat sich der Kreditnehmer in der Vergangenheit an alle Absprachen gehalten? Und wurden Raten wie vereinbart ohne Probleme zurückgezahlt? Wer in der Vergangenheit bereits seine ‘Kreditwürdigkeit’ unter Beweis gestellt hat, kann bei einer neuen Kreditprüfung einfacher den Eindruck vermitteln, dass er sich auch beim nächsten Mal an Absprachen halten wird.

Auch der Umgang mit dem Kontokorrentkredit kann viel darüber aussagen, wie sehr jemand das Finanzielle im Griff hat. Ab und zu ins Minus zu rutschen, um kleinere Schwankungen der Liquidität auszugleichen, ist sicherlich kein Problem. Häufig kann das sogar so interpretiert werden, dass jemand verantwortungsbewusst und effektiv den Kontokorrent einzusetzen weiß. Problematisch wird es dann, wenn jemand den Kontokorrent konstant bis zur Grenze ausgeschöpft zu haben scheint. Dann stellt sich erneut die Frage: Werden Dinge schleifen gelassen und laufen sie aus dem Ruder?

Hier gilt wieder unser Mantra: Lassen Sie es gar nicht erst soweit kommen.

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‘Kapitaldienstfähigkeit’ als übergreifendes Interesse

Sie sollten sich immer überlegen, ob Sie mit Ihren aktuellen Umsätzen und Einnahmen einen neuen Kredit ohne Probleme zurückzahlen könnten. Dabei müssen Sie auch an die Kredite und Darlehen denken, die Sie aktuell bereits abbezahlen. Fällt es bereits schwer, aktuelle Raten zu zahlen und Schulden zu bedienen? Dann macht ein zusätzlicher Kredit wahrscheinlich keinen Sinn - sowohl für den Antragsteller als auch für den Kreditgeber. Das gilt auch für andere Aspekte der sogenannten ‘Kapitaldienstfähigkeit’ (also der Frage, ob jemand in Zukunft aufgrund seiner Einkünfte in der Lage sein wird, seine Schulden ohne Probleme zu begleichen). Wie sieht die aktuelle Entwicklung von Ihren Umsätzen aus? Gehen sie rauf oder runter? Wie viele Rechnungen müssen Sie demnächst bezahlen und von wie vielen Kunden erwarten Sie noch Geld? Hier kann auch die Frage eine Rolle spielen, ob ein Kredit ganz konkret mit der Vorfinanzierung eines aktuellen Auftrags in Verbindung gebracht werden kann.

Unser Tipp bei iwoca: Schicken Sie uns beim Kreditantrag immer so viele Infos wie möglich, die uns helfen, Ihre Kapitaldienstfähigkeit zu ermitteln. Bei iwoca können Sie Dokumente wie Auftragsbestätigungen bequem mit Ihrem Kreditantrag hochladen. Wenn Sie also zum Beispiel Verträge mit 2 oder 3 Ihrer Hauptkunden haben, laden Sie diese einfach mit den anderen Unterlagen für Ihren Antrag hoch. Wenn Sie einen Kredit zur Vorfinanzierung eines größeren Antrags verwenden möchten, fügen Sie die entsprechende Auftragsbestätigung zu Ihrem Antrag hinzu. Auch unsere Kundenberater werden Sie unter Umständen darauf ansprechen.

Auch die privaten Finanzen spielen eine Rolle

Schließlich ist es häufig gerade bei Selbständigen und kleinen Unternehmen so, dass private Bürgschaften dazu genutzt werden, um einen Geschäftskredit zusätzlich abzusichern. Das heißt: Auch Ihre private Bonität fließt in die Kreditentscheidung mit ein und Sie sollten privat darauf achten, dass Ihre Finanzen in guter Ordnung sind. Der Clou dabei: Die Tipps, die wir Ihnen oben gegeben haben, lassen sich auch relativ einfach auf Ihre private Situation ummünzen. Mehr Informationen und ein ausführliches FAQ zur Ermittlung der privaten Kreditwürdigkeit finden Sie auf der Webseite der Schufa: https://www.meineschufa.de/aktion/faq-scoring

Interessiert, ob Sie einen Kredit erhalten können?

Bei iwoca haben Sie die Möglichkeit, sofort einen Kredit online zu beantragen. Der Antrag wird innerhalb weniger Stunden von uns geprüft und Sie erhalten danach direkt Rückmeldung von uns. Sie haben dann einen Monat Zeit zu entscheiden, wieviel Sie von der zugesagten Kreditsumme tatsächlich in Anspruch nehmen möchten (0,- € sind auch möglich). Kosten durch Zinsen entstehen nur, wenn Sie den Kredit tatsächlich nutzen. Wer also auf Nummer sicher gehen will, kann den Prozess sofort starten.

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