iwoca KMU-Index: Fast 7 von 10 Finanzierungsexpert*innen erkennen KI in Kreditanträgen

• 68 Prozent der Expert*innen sehen regelmäßig oder gelegentlich Hinweise darauf, dass kleine und mittlere Unternehmen (KMU) ihren Kreditantrag mit KI-Tools wie ChatGPT vorbereitet haben
• Knapp sechs von zehn Expert*innen erleben ihre KMU-Kund*innen heute besser informiert in Finanzierungsgesprächen als noch vor zwei Jahren
• Die bessere Vorbereitung ändert wenig am Erfolg: 58 Prozent beobachten eine höhere Absagequote der Großbanken als im Vorquartal

Berlin, 22. Oktober 2026 – Künstliche Intelligenz ist auch bei deutschen KMU angekommen. Laut KfW Research nutzt bereits jedes fünfte mittelständische Unternehmen KI-Technologie. Inzwischen reicht der Einsatz bis in die Finanzierung hinein: Dem aktuellen KMU-Index des deutsch-britischen Fintechs iwoca zufolge, erkennen 68 Prozent der befragten Finanzierungsexpert*innen regelmäßig oder gelegentlich, dass ihre KMU-Kundinnen den Kreditantrag mit Hilfe von KI-Tools vorbereitet haben. Gleichzeitig kommen die Unternehmen besser informiert in die Gespräche. An der Kreditvergabe ändert das bislang jedoch wenig, denn die Absagequote steigt weiter.

‍

Wenn die KI am Businessplan mitschreibt

Befragt wurden 40 Finanzierungsexpert*innen, darunter Banken, Makler*innen und Plattformen, die im letzten Quartal insgesamt rund 1.280 KMU-Kreditanfragen bearbeitet haben. Ein Drittel von ihnen (33 Prozent) stößt regelmäßig auf Anträge, die erkennbar mit KI-Unterstützung entstanden sind, weitere 35 Prozent gelegentlich. Typische Hinweise sind standardisierte Businesspläne oder auffällig formulierte Anfragen. Nur 5 Prozent der Expert*innen haben in den vergangenen sechs Monaten keinen solchen Antrag gesehen.

Parallel dazu verändert sich auch das Auftreten der Unternehmer*innen im Finanzierungsgespräch. 58 Prozent der Expert*innen stellen fest, dass ihre KMU-Kund*innen heute besser informiert sind als noch vor zwei Jahren: Sie bringen konkrete Vergleichsangebote mit, stellen fundierte Fragen zu den Konditionen und haben Verhandlungsargumente parat. 10 Prozent erleben ihre Kundinnen sogar als deutlich informierter und verhandlungssicherer. Ein Drittel (33 Prozent) sieht dagegen keinen Unterschied.
‍

Besser vorbereitet und doch unterversorgt

Während die Unternehmerinnen und Unternehmer besser vorbereitet sind, scheint die Digitalisierung bei den (Groß-)Banken noch nicht so weit fortgeschritten zu sein. 30 Prozent der Expert*innen geben an, dass Großbanken im Schnitt drei bis vier Wochen brauchen, um über den Kreditantrag eines KMU zu entscheiden, weitere 18 Prozent sogar länger als vier Wochen. Eine Entscheidung innerhalb von ein bis drei Tagen beobachten nur 8 Prozent. Besserung ist nicht in Sicht: 45 Prozent stellen fest, dass sich die Bearbeitungszeit in den vergangenen zwölf Monaten sogar verlängert hat, nur 3 Prozent erleben eine Verkürzung.

Zu den langsamen Entscheidungswegen kommt eine zurückhaltende Kreditvergabe: Insgesamt 85 Prozent der Befragten bewerten das Vergabeverhalten von Großbanken gegenüber KMU als „zurückhaltend“ oder „sehr zurückhaltend“. Und im Ergebnis werden mehr Anträge abgelehnt: 58 Prozent der Expert*innen beobachten eine höhere Absagequote als im Vorquartal, keine*r von ihnen eine höhere Zusagequote.

Fabian Platzen, Geschäftsführer von iwoca Deutschland: „Was die Betriebe brauchen, ist ein verlässlicher und schneller Zugang zu Liquidität. Genau dort wird es enger: Die Absagen nehmen zu, und Großbanken lassen sich für ihre Entscheidungen weiter Zeit. Bankenunabhängige Finanzierer wie iwoca schließen einen Teil dieser Lücke, und wir nutzen heute bereits die Vorteile der Digitalisierung, um unseren Kunden schnelle und verlässliche Entscheidungen zu geben. Wir fällen unsere Kreditentscheidung meist innerhalb weniger Minuten und sorgen so dafür, dass KMU ihr operatives Geschäft nahtlos fortsetzen können, statt wertvolle Zeit mit Warten zu verlieren.“

Schnelligkeit als wichtigstes Kriterium

Der Mehrwert einer schnellen Entscheidung spiegelt sich auch im Auswahlverhalten der Finanzierungs-Expert*innen wieder: Bei der Wahl des passenden Kreditgebers bleibt die Schnelligkeit der Entscheidung das wichtigste Kriterium (88 Prozent), gefolgt von einem möglichst geringen Dokumentenaufwand im Verhältnis zum Kreditbetrag (68 Prozent).

‍

Über den iwoca KMU-Index:

Der iwoca KMU-Index wird vierteljährlich erhoben und basiert auf einer Online-Befragung von Kreditexpert*innen in Deutschland, darunter Banken, Makler*innen und Plattformen. Die Ergebnisse bieten einen regelmäßigen Einblick in die Finanzierungslage kleiner und mittlerer Unternehmen und wie sich diese in verschiedenen wirtschaftlichen Trends entwickelt. Die aktuelle Befragung wurde vom 5. bis zum 19. Oktober 2026 durchgeführt. Für die Untersuchung wurden 40 Finanzierungsexpert*innen befragt, die im letzten Quartal rund 1.280 KMU-Kreditanfragen bearbeitet haben.