Bedarf schlägt Bindung: Wie der Privatkunden-Trend die KMU-Finanzierung erreicht

• Aktueller iwoca KMU-Index zeigt hohe Wechselbereitschaft im deutschen Mittelstand: 35 Prozent der Unternehmen binden sich nur noch kurzfristig an Finanzpartner.
• 80 Prozent der Finanzierungs-Expert*innen stufen das Kreditvergabe-Verhalten von Großbanken als „zurückhaltend“ ein.
• Digitale Anbieter gewinnen durch Schnelligkeit und Flexibilität massiv an Bedeutung.

Berlin, 22. Mai 2026 - Die traditionelle Bindung zwischen mittelständischen Unternehmen und ihrer Hausbank bricht zunehmend auf. Laut dem aktuellen KMU-Index des deutsch-britischen Fintechs iwoca wechseln 35 Prozent der kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) in Deutschland alle zwei Jahre oder sogar häufiger ihren Kreditgeber. 

Diese hohe Dynamik verdeutlicht einen Paradigmenwechsel: Statt auf jahrzehntelange gewachsene Strukturen zu setzen, wählen Unternehmer*innen ihre Finanzierungspartner heute zunehmend nach bedarfsorientierten Kriterien wie Schnelligkeit und Flexibilität aus.

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Effizienz schlägt Tradition: Nur zwei Angebote im Vergleich 

Die Befragung von 65 Finanzierungsexpert*innen (darunter Vertreter*innen von Banken, Makler*innen und Plattformen wie DFKP, Commerzbank und Finanzcheck) zeigt, dass KMU pragmatisch entscheiden. Mehr als die Hälfte (57 Prozent) der Unternehmen vergleicht lediglich zwei Angebote, bevor sie sich auf einen Finanzierungsanbieter festlegen. 

Der entscheidende Faktor ist dabei die Geschwindigkeit: Für 77 Prozent der Expert*innen ist die Schnelligkeit der Kreditentscheidung das wichtigste Kriterium für ihre Kunden.

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Kreditklemme bei Großbanken treibt Marktwandel voran

Während die Nachfrage nach Finanzierungen steigt – 79 Prozent der Expert*innen erwarten für das nächste Halbjahr ein weiteres Plus – ziehen sich klassische Institute weiter zurück. Aktuell bewerten 80 Prozent der Befragten das Vergabeverhalten von Großbanken als „zurückhaltend“ oder „sehr zurückhaltend“. 

Zudem berichten 85 Prozent der Expert*innen, dass die Bearbeitungszeiten bei Banken auf einem unverändert langsamen Niveau verharren. Oft dauert eine Prüfung dort drei bis vier Wochen, was für viele Unternehmen mit akutem Wachstumspotential oder Liquiditätsbedarf zu langsam ist.

Daniel Möller, Teamlead Sales bei Fynbiz, bestätigt diesen Trend aus der Praxis: „Die aktuelle Zurückhaltung der Banken führt dazu, dass viele Mittelständler faktisch vom klassischen Kreditmarkt abgeschnitten sind. Hohe Anforderungen an Sicherheiten und langsame Entscheidungswege machen die Hausbank oft zum Nadelöhr. In dieser Situation werden digitale Finanzierer zur unverzichtbaren Säule: Sie schließen die Versorgungslücke durch einfache, digitale Prozesse und eine Geschwindigkeit, die der traditionelle Sektor derzeit nicht leisten kann.“

Fabian Platzen, General Manager von iwoca Deutschland, ergänzt:

„Wir erleben gerade einen Umbruch im Kundenverhalten: Die volle Bindung mit allen Produkten an eine einzige Hausbank passt nicht mehr zur Dynamik moderner Unternehmen. Der Privatkundenmarkt hat es vorgemacht und nun zieht das KMU-Segment nach: Kunden wählen das passende Produkt beim besten Anbieter, auch wenn sie dadurch nachher mehrere Finanzdienstleister haben. Mit Entscheidungen innerhalb von wenigen Minuten und flexiblen Laufzeiten bieten wir genau die Agilität, die der Mittelstand heute fordert, um im Wettbewerb vorne zu bleiben.“

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Wachstum statt reine Überbrückung

Die Motive für die Kreditaufnahme haben sich ebenfalls gewandelt. Finanzierungen dienen heute wieder häufiger der aktiven Gestaltung von Wachstum. Laut Index nutzen gut ein Drittel (34 Prozent) der Unternehmen Kredite für das Cashflow-Management und 25 Prozent für dauerhafte Investitionen in ihr Wachstum.

Damit dieser Motor der deutschen Wirtschaft nicht ins Stocken gerät, fordern die Expert*innen laut iwoca KMU-Index auch politische Unterstützung: Ein verbesserter Zugang zu Finanzmitteln (77 Prozent) sowie ein konsequenter Bürokratieabbau (74 Prozent) stehen für diese ganz oben auf der Prioritätenliste für den Gesetzgeber.

Über den iwoca KMU-Index: Der iwoca KMU-Index wird vierteljährlich erhoben und basiert auf einer Online-Befragung von Kreditexpert*innen in Deutschland, darunter Banken, Maklerinnen und Plattformen. Die Ergebnisse bieten einen regelmäßigen Einblick in die Motive der Kleinunternehmer*innen für Kreditaufnahmen und wie sich diese Muster in verschiedenen wirtschaftlichen Trends entwickeln. Die aktuelle Befragung wurde vom Fintech-Unternehmen iwoca vom 9. bis zum 23. April 2026 durchgeführt. Für die Untersuchung wurden 65 Finanzierungsexpert*innen befragt, die im letzten Quartal 2.080 KMU-Kreditanfragen bearbeitet haben.