Das Wichtigste in Kürze
- Die Kosten eines Geschäftskredits bestehen aus Zinsen, Gebühren, Kosten für Sicherheiten und der Zeit, bis das Geld da ist.
- Monatszinsen und Jahreszinsen lassen sich schwer direkt vergleichen. 1,9 % pro Monat entsprechen einem effektiven Jahreszins von rund 12,8 %.
- Für Unternehmen gelten weniger Schutzregeln als für Privatkund*innen. Anbieter müssen zum Beispiel keinen effektiven Jahreszins angeben.
- Der verlässlichste Vergleich ist die Gesamtrückzahlung in Euro, inklusive aller Gebühren.
- Bei iwoca gibt es keine Bearbeitungsgebühren, und Sie können jederzeit kostenlos früher zurückzahlen.
Ein Geschäftskredit kostet mehr als nur den Zinssatz im Angebot. Dazu kommen je nach Anbieter Gebühren, Kosten für Sicherheiten und manchmal Strafen für eine frühe Rückzahlung. In diesem Beitrag zeigen wir, welche Kosten es gibt, wie Sie Angebote fair vergleichen und was ein Kredit bei iwoca tatsächlich kostet.
Woraus setzen sich die Kosten eines Geschäftskredits zusammen?
Die Kosten eines Geschäftskredits haben vier Bausteine:
- Zinsen: der Preis für das geliehene Geld
- Gebühren: zum Beispiel für Bearbeitung, Bereitstellung oder vorzeitige Rückzahlung
- Kosten für Sicherheiten: etwa Notar, Grundbuch oder eine Bürgschaftsprovision
- Zeit: Was es Sie kostet, wenn der Prozess mehrere Wochen dauert und das Geld erst spät ausgezahlt wird
Die ersten drei stehen im Vertrag, wenn auch manchmal weit hinten. Der vierte steht nirgends, kann aber genauso teuer sein.
Monatszins oder Jahreszins: Was der Unterschied für Ihre Kosten bedeutet
Viele digitale Kreditgeber, auch iwoca, geben ihre Zinsen pro Monat an. Banken nennen meist einen Jahreszins. Wer beides direkt nebeneinanderlegt, vergleicht Äpfel mit Birnen.
Ein Beispiel mit unseren eigenen Zahlen: Sie leihen sich 10.000 € über zwölf Monate, der Zinssatz liegt bei 1,9 % pro Monat. Insgesamt zahlen Sie 11.278 € zurück. So lässt sich dieselbe Zahl ganz unterschiedlich lesen:
| Rechnung |
Wert |
Was die Zahl aussagt |
| Monatszins |
1,9 % |
Der Zinssatz, wie er im Angebot steht. Er gilt pro Monat. |
| Monatszins × 12 |
22,8 % |
Der Nominalzins aufs Jahr. Taugt nur bedingt zum Vergleich, weil Sie jeden Monat tilgen und Zinsen nur auf den ausstehenden Betrag berechnet werden. |
| Finanzierungskosten 12 Monate |
1.278 € (rund 12,8 % der Kreditsumme) |
Was Sie in Euro tatsächlich zahlen, wenn Sie 12 Monate laufen lassen. |
| Finanzierungskosten 6 Monate |
675 € (rund 6,8 % der Kreditsumme) |
Was Sie in Euro tatsächlich zahlen, wenn Sie nur 6 Monate laufen lassen. |
| Effektiver Jahreszins |
rund 12,8 % |
Der beste Wert, um Angebote mit Jahreszins zu vergleichen, zum Beispiel mit Ihrer Hausbank. |
Alle Werte stimmen. Sie beantworten nur unterschiedliche Fragen. Die Finanzierungskosten von 12,8 % für 12 Monate liegen unter dem jährlichen Nominalzins, weil Sie jeden Monat einen Teil zurückzahlen. Die Zinsen fallen nur auf den offenen Betrag an.
Unser Tipp: Lassen Sie sich von jedem Anbieter die Gesamtrückzahlung in Euro für dieselbe Summe und Laufzeit nennen. Diese Zahl lässt sich immer vergleichen. Wie Zinsen grundsätzlich funktionieren, erklären wir im Beitrag Zinsen einfach erklärt.
Welche Nebenkosten bei Geschäftskrediten anfallen können
Nicht jeder Kredit hat alle diese Kosten. Fragen Sie trotzdem jeden einzelnen Punkt ab, bevor Sie unterschreiben.
| Kostenart |
Was dahinter steckt |
Worauf Sie achten sollten |
| Zinsen |
Der Preis für das geliehene Geld. Bei Geschäftskrediten je nach Anbieter pro Jahr oder pro Monat angegeben. |
Fragen Sie zusätzlich zum Zinssatz nach der Gesamtrückzahlung in Euro. |
| Bearbeitungsgebühr |
Eine einmalige Gebühr für die Prüfung Ihres Antrags. |
In vorformulierten Verträgen ist sie laut BGH auch bei Unternehmenskrediten meist unwirksam. |
| Bereitstellungszinsen |
Zinsen auf zugesagtes Geld, das Sie noch nicht abgerufen haben. Häufig bei Investitions- und Baukrediten. |
Ab wann fallen sie an und wie hoch sind sie? Oft liegen sie um 0,25 % pro Monat. |
| Vorfälligkeitsentschädigung |
Eine Gebühr, wenn Sie früher zurückzahlen als vereinbart. |
Für Unternehmen gibt es keine gesetzliche Obergrenze. Lassen Sie sich die Berechnung vorab zeigen. |
| Kostenart |
Was dahinter steckt |
Worauf Sie achten sollten |
| Kosten für Sicherheiten |
Notar- und Grundbuchkosten für eine Grundschuld oder eine Provision für eine Bürgschaft. |
Bürgschaftsbanken verlangen häufig rund 1 % der verbürgten Summe pro Jahr. |
| Disagio |
Ein Abschlag: Sie bekommen weniger ausgezahlt, als Sie zurückzahlen. |
Ein niedriger Zins mit Disagio kann teurer sein als ein höherer Zins ohne. |
| Kontoführung |
Gebühren für ein separates Kreditkonto. |
Gehören zu den Gesamtkosten, auch wenn sie klein wirken. |
| Zusatzversicherungen |
Zum Beispiel eine Restschuldversicherung, die mit dem Kredit verkauft wird. |
Meist freiwillig. Prüfen Sie, ob Sie sie wirklich brauchen. |
| Vorkosten bei Vermittler*innen |
Gebühren, die vor der Auszahlung fällig werden. |
Seriöse Vermittler*innen bekommen ihre Provision vom Kreditgeber. Vorkosten sind ein Warnsignal. |
Was bei Geschäftskrediten anders ist als bei Privatkrediten
Viele Ratgeber zu Kreditkosten richten sich an Privatkund*innen. Für Unternehmen gelten aber teils andere Regeln, und das macht Nebenkosten leichter zu übersehen:
- Kein Pflicht-Effektivzins: Bei Verbraucherkrediten muss der effektive Jahreszins im Angebot stehen. Bei Geschäftskrediten gilt diese Pflicht nicht. (Preisangabenverordnung § 6)
- Keine Obergrenze für die Vorfälligkeitsentschädigung: Privatkund*innen zahlen höchstens 1 % der Restschuld. Für Unternehmen gibt es diese Grenze nicht. § 502 BGB in Verbindung mit § 491 BGB (Verbraucherdarlehen)
- Bearbeitungsgebühren meist unwirksam: Der Bundesgerichtshof hat 2017 entschieden, dass Bearbeitungsentgelte in vorformulierten Verträgen auch bei Unternehmenskrediten in der Regel unwirksam sind. BGH, Urteil vom 04.07.2017
Für Sie heißt das: Bei einem Geschäftskredit lohnt es sich, genauer ins Angebot zu schauen als beim Ratenkredit für ein neues Auto.
Die Kosten, die auf keiner Rechnung stehen
Ein günstiger Kredit, der erst in sechs Wochen kommt, kann am Ende teurer sein als ein teurerer, der in zwei Tagen da ist. Das zeigt sich zum Beispiel beim Skonto.
Angenommen, Ihr Lieferant gibt Ihnen 2 % Skonto, wenn Sie innerhalb von zehn statt 30 Tagen zahlen. Das klingt wenig. Aufs Jahr gerechnet entspricht der Verzicht darauf aber rund 37 % Zinsen. Wer Skonti regelmäßig liegen lässt, weil das Geld fehlt, zahlt also drauf. Mehr dazu lesen Sie in unserem Beitrag zu Zahlungsbedingungen.
Das Gleiche gilt für Aufträge, die Sie nicht annehmen können, oder Ware, die Sie zu spät einkaufen. Diese Kosten sind schwer zu beziffern, gehören aber in die Rechnung.
So rechnen Sie die echten Kosten eines Kredits aus
- Gleiche Basis wählen: Fragen Sie alle Anbieter nach derselben Summe und derselben Laufzeit.
- Gesamtrückzahlung in Euro vergleichen: Zinsen plus alle Gebühren aus der Tabelle oben.
- Frühe Rückzahlung durchspielen: Was kostet der Kredit, wenn Sie schon nach der Hälfte der Zeit alles zurückzahlen?
- Sicherheiten mitrechnen: Notar, Grundbuch oder Bürgschaftsprovision gehören dazu.
- Zeit bewerten: Was kostet es Sie, wenn das Geld drei Wochen später kommt?
Mit diesen fünf Schritten sehen Sie schnell, welches Angebot wirklich günstiger ist. Worauf es beim Vergleich sonst noch ankommt, steht in unserem Kreditvergleich.
Was kostet ein Kredit bei iwoca?
Die Zinsen bei iwoca liegen über dem, was eine Hausbank berechnet. Dafür bekommen Sie eine Kreditentscheidung i.d.Rg. innerhalb von 48 Stunden, brauchen bis 50.000 € nur Ihre Kontoauszüge und können jederzeit kostenlos zurückzahlen und so Zinskosten sparen. So setzen sich die Kosten zusammen:
Beim Flexi-Kredit (1.000 € bis 500.000 €):
- Zinsen von 1 % bis 2,99 % pro Monat, je nach Bonität Ihres Unternehmens
- Die Zinsen berechnen wir taggenau auf den Betrag, der noch offen ist
- Keine Bearbeitungsgebühr
- Sondertilgungen jederzeit kostenlos
Beim Flexi-Rahmenkredit (1.000 € bis 50.000 €):
- Zinsen ab 1,3 % pro Monat, nur auf den Betrag, den Sie abrufen
- Eine Festgebühr von bis zu 2,4 % des Kreditrahmens
- Zusätzliche Rückzahlungen jederzeit kostenlos
Welches Produkt besser zu Ihnen passt, zeigt unser Vergleich von Flexi-Rahmenkredit und Flexi-Kredit.
Weil die Zinsen nur auf den offenen Betrag anfallen, sparen Sie mit jeder frühen Rückzahlung. Ein Beispiel: Sie zahlen die 10.000 € von oben schon nach sechs Monaten komplett zurück. Dann liegen die Zinsen vereinfacht gerechnet bei rund 920 € statt 1.278 €. Ihre eigenen Kosten können Sie vorab im Kreditrechner durchspielen.
Häufige Fragen zu versteckten Kosten
Was kostet ein Geschäftskredit über 10.000 €?
Das hängt vom Anbieter, der Laufzeit und Ihrer Bonität ab. Bei iwoca zahlen Sie bei einem Zinssatz von 1,9 % pro Monat und zwölf Monaten Laufzeit insgesamt 11.278 € zurück, also 1.278 € Finanzierungskosten. Bei einer Bank ist der Zins meist niedriger, dafür können Wartezeiten, Gebühren und Kosten für Sicherheiten dazukommen.
Sind Bearbeitungsgebühren bei Firmenkrediten erlaubt?
In vorformulierten Verträgen sind sie nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs von 2017 auch bei Unternehmenskrediten in der Regel unwirksam. Individuell ausgehandelt sind sie möglich. iwoca berechnet keine Bearbeitungsgebühren.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das geliehene Geld. Der Effektivzins rechnet weitere Kosten und die Art der Tilgung mit ein und zeigt die tatsächlichen Kosten pro Jahr. Für einen fairen Vergleich ist der Effektivzins oder die Gesamtrückzahlung in Euro besser geeignet.
Kann ich einen Geschäftskredit vorzeitig zurückzahlen?
Das regelt Ihr Vertrag. Viele Banken verlangen dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung, die für Unternehmen nicht gesetzlich begrenzt ist. Bei iwoca können Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne Zusatzkosten.
Was sind Bereitstellungszinsen?
Bereitstellungszinsen zahlen Sie für Geld, das die Bank Ihnen zugesagt hat, das Sie aber noch nicht abgerufen haben. Sie kommen vor allem bei Investitions- und Baufinanzierungen vor, wenn das Geld in Etappen fließt.
Zusammenfassung: Was Sie mitnehmen sollten
- Vergleichen Sie Kredite über die Gesamtrückzahlung in Euro. Der Zinssatz allein reicht dafür nicht.
- Rechnen Sie Monatszinsen in einen Jahreszins um, bevor Sie sie mit Bankangeboten vergleichen.
- Fragen Sie jede Nebenkostenart aus der Tabelle aktiv ab.
- Als Unternehmen haben Sie weniger gesetzlichen Schutz. Lesen Sie das Kleingedruckte genau.
- Zeit ist auch ein Kostenfaktor: Ein schneller Kredit kann günstiger sein, als er auf den ersten Blick aussieht.
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