Automatisierte Kreditprüfung: so treffen wir Sofortentscheidungen bis 15.000 €

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Automatisierte Kreditprüfung: so treffen wir Sofortentscheidungen bis 15.000 €

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Die Bedeutung von Krediten für KMU

Unter den aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen in Deutschland kann eine flexible Kreditlinie für Kleinunternehmer*innen von entscheidender Bedeutung sein, da sie die Möglichkeit bietet, sehr schnell auf sich ändernde Marktbedingungen, unerwartete Ausgaben und Wachstumschancen zu reagieren. Häufig benötigen diese kleinen Unternehmen dringend Mittel, um kurzfristige Chancen zu ergreifen oder unerwartete finanzielle Herausforderungen zu bewältigen. Eine schnelle Kreditentscheidung stellt sicher, dass sie dann auf Kapital zugreifen können, wenn sie es am dringendsten benötigen, und maximiert so die Effizienz ihrer Geschäftstätigkeit. 

Anwendungsbeispiele

Anwendungsbeispiele eines Kredits bis 15.000 €

So wird ein Kreditantrag analysiert 

Bei der Prüfung eines Kreditantrags achtet ein Kreditgeber maßgeblich auf zwei Schlüsselfaktoren des Antragstellers: seine Kreditwürdigkeit und seine Zahlungsfähigkeit

  • Die Kreditwürdigkeit gibt das erwartete Ausfallrisiko des Antragstellers an: Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Antragsteller das Darlehen nicht zurückzahlen kann, wenn er es annimmt?  Alle Kreditgeber prüfen die Kreditwürdigkeit oder auch Bonität, allerdings legt jeder Anbieter seine eigene Risikobereitschaft fest und macht entsprechende Kreditangebote.
  • Die Zahlungsfähigkeit gibt die maximale Höhe des Kredits [Kapital + Zinsen] an, die der Antragsteller angesichts seiner Kreditwürdigkeit während der Laufzeit des Kredits zurückzahlen kann.

Anzeichen dafür, dass das Unternehmen bereits umfangreiche Verschuldung hat oder z.B. erhebliche Umsatzeinbußen zu verzeichnen hat, könnten die Bereitschaft zur Kreditvergabe einschränken. Als Kreditgeber könnten Sie einem Unternehmen, das mit solchen potenziellen Problemen konfrontiert ist, möglicherweise keinen Kredit gewähren. Außerdem möchten Sie nicht, dass Geschäftsinhaber*innen unüberlegte Entscheidungen treffen und dadurch das Risiko eingehen, Liquiditäts- und Solvenzprobleme aufzubauen.

“Automatisierte Kreditprüfung” - was ist das eigentlich?

Alle Industrien haben in den letzten Jahren umfangreiche Anstrengungen unternommen, Prozesse zu automatisieren. Auch die Finanzindustrie hat viel Aufwand investiert, um den Prozess der Kreditentscheidung für Unternehmenskredite weitgehend zu automatisieren. Aber was ist eigentlich eine automatisierte Kreditprüfung?

Es handelt sich dabei um den Einsatz von künstlicher Intelligenz und maschinellen Lernverfahren, um ein Modell zu erstellen, das eine Kreditwürdigkeitsprüfung in Sekundenschnelle vornimmt - im Gegensatz zu den Stunden/Tagen, die ein/e Mitarbeiter*in in der Kreditanalyse für dieselbe Prüfung benötigen würde. Das eingesetzte System fasst in einem ersten Schritt sämtliche vorliegenden Informationen des Antragstellers zusammen. Dies können Informationen sein, die das Unternehmen selbst zur Verfügung gestellt hat oder Daten, die über automatische Schnittstellen (s.g. API) von externen Datenquellen wie z.B. Auskunfteien oder Handelsregister-Informationen gesammelt werden.

Das Modell lernt Muster auf Grundlage dieser Informationen und vergleichbarer historischer Daten und ist in der Lage, die Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit eines Antragstellers für einen Kredit schnell und effizient zu beurteilen. Beim manuellen Vorgang prüfen Kreditanalyst*innen den Antrag händisch und benötigen für  die einzelnen Prüfungsschritte deutlich mehr Zeit. Im Gegensatz dazu wird die automatische Prüfung fast sofort ausgelöst, und es gibt keine zeitlichen Beschränkungen zwischen den einzelnen Prüfungen.

Wie hat sich das Thema automatisierte Kreditprüfung bei iwoca entwickelt?

In Deutschland haben wir im Sommer 2021 begonnen, uns auf die automatische Kreditprüfung zu konzentrieren. Seitdem verbessern wir unsere Modelle kontinuierlich. Ein gutes automatisches Modell zu entwickeln ist eine Sache, aber die nötige technische Infrastruktur zu haben, um das Modell zu aktualisieren (oder, wie wir es nennen, zu "re-trainieren"), ist nochmals deutlich komplizierter. Im Laufe der Zeit konnten wir unsere Infrastruktur für die Aktualisierung des Modells immer weiter optimieren, was zu einer Verbesserung der Prognosefähigkeit des Modells geführt hat. Basierend auf zehntausenden Anträgen und Kreditentscheidungen sind wir jetzt in einer Phase, in der unser Modell in der Lage ist, präzise Vorhersagen mit schnellen (“realtime”) Entscheidungen zu treffen. Das ist angesichts der Erwartungen unserer Kund*innen und Partner*innen an sehr schnelle und verlässliche Entscheidungen extrem wichtig. Die direkte Rückmeldung einer verbindlichen Kreditentscheidung ermöglicht es etwa unseren Partner*innen im e-Commerce, unser Angebot direkt in ihre Online-Plattformen einzubinden und Kund*innen den Zugang zu Kredit in der Sekunde zu ermöglichen, in der der Bedarf entsteht. 

Auf Grundlage der oben erwähnten Verbesserungen konnten wir verschiedene Strategien testen und umsetzen, um den Umfang der automatischen Kreditprüfung schrittweise zu erweitern.

Seit September 2023 haben wir die automatische Prüfung für alle Anträge bis zu 15.000 € aktiviert! 

Das bedeutet auch für Sie, dass Sie einen Flexi-Kredit für einen Betrag von bis zu 15.000 € beantragen können und innerhalb weniger Minuten nach Fertigstellung Ihrer Anfrage eine Entscheidung erhalten. Sie müssen dafür keine Dokumente hochladen! Wir hoffen, dass uns automatisierte Kreditprüfungen und alle weiteren geplanten Verbesserungen bei der Umsetzung unserer Mission voranbringen, Kleinunternehmen den Zugang zu Krediten zu erleichtern.

Autor:
Amin Husain

Amin ist Teil des Kreditstrategie Teams. Er ist seit fast 2 Jahren bei iwoca und konzentriert sich darauf, unsere Risikobereitschaft zu optimieren, Modelle zu verbessern und Strategien zu implementieren, um KMU einen besseren Zugang zu Finanzierungen zu bieten.

Zuletzt geändert am:
Oct 19, 2023
Bildquelle:
NaYoung Ha, Valeria Simantob
Miniatur Business, Foto von Valeria Simantob

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Amin, unser Experte für Kreditstrategie, erklärt die Entwicklung der automatisierten Kreditprüfung bei iwoca und wie KMU davon profitieren.

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